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  重组家庭悉心理财、精明投资,目标5年间完全覆盖140万元买房资金缺口。

  小卢芳龄三十,才貌俱佳,5年前从海外留学归来,现供职于张江某外企运营部门,加上年终奖等各类福利,总年薪15万元。公司上下班皆有班车,且中午公司有食堂。小卢两年前在公司附近置了套40平方米的单身公寓,目前市值90万。目前每月有4000多元的房贷。

  小吴35岁,现在一家国企中担任中层管理,年薪20万元。小吴刚经历过一次失败的婚姻,有房一套,膝下一儿。小吴的前妻离婚时放弃了房产所有权,但她明确要求把这套他们夫妇结婚时共同购买的房子留给儿子,目前房子价值160万元。此外,小吴还有一部车子,价值20万元。

  经历过一次失败,小吴身心俱疲时,小卢的豁达开朗和善解人意逐渐吸引了他;而小吴的成熟稳健及细致耐心也赢得小卢的好感。于是,海龟女成功地和小吴走到一起,营造新的婚姻生活。

  ■理财目标

  家庭的重组,这头一件大事就是房子问题。

  两人现在各有一套房,一套是小卢的单身公寓,40平米;一套是小吴和前妻的房子,名义上转给了儿子。为了能真正属于自己的小家,两人都希望再买一套房子。

  参考目前上海的房价平均水平,目前要想在市区买一套120平米的房子至少需350万元,两人至少需准备四成的首付款,香港红姐平特一肖,香港白小姐妙解挂牌,香港管家婆救世网,铁算盘,即140万元。再加上准备装修的一些费用,则180万元的准备金是不可避免的。虽然小卢和小吴的工资水平都不低,但要在5年内搞定这笔钱着实不轻松。

  ■理财分析

  小卢有较强的理财意识,近两年通过定投基金保值自己的资产。不过今年的市场不好做,之前20万元的基金目前亏损10%,市值18万元。小卢的一套房子买时60万元,目前已涨至90万元。此外还有存款10万元。关于房贷,平均每年需还款4万元左右。

  小吴目前也只有10万元存款。目前两人的支出主要有四笔:房子、车子、孩子加日常支出。现在车子年花费约3万元。孩子开销每个月约2000元,香港挂牌一码中特。

  日常生活费用,两人每月支出总有3000元左右。此外,两人每月都会拿出一些钱来补贴父母的家用,再加上一些其他支出等,铁算盘综合资料,两人一年日常支出为12万元。如果不好好打理资产,凭借两人每年16.6万元的净结余,3年下来只能存下49.8万元,要付买房的首付以及装修款远远不够。

  ■理财规划

    从“安家”开始

  婚前两人各自居住在自己的房子中,建议小吴可将自己的房子装修一下再来迎娶小卢。毕竟现在的房价居高不下,香港红姐单双中特,水果奶奶一句解特,香港白小姐心水论坛,黄大仙,对于三口之家,小卢的房子太小,而要小卢住到一个处处都有前女主人痕迹的房子里又未免强人所难。把房子装修一下,如果这过程中小卢也能参与进来是最好不过了,这样也算是两人共同用心打造的小窝,相信会有不一样的感觉。

  这样,小卢那套房子就可以出租。近两年随着张江高科园区的发展,越来越多的年轻人被吸引到了这片土地上。小卢的房子在张江地段较好。参考目前房价水平,大概能以每月2300元的水平出租。这样两人又能多一笔收入,一年下来就是2.76万元,5年以后至少可得到13.8万元,再考虑未来房价增长的可能性,5年之后,光这一笔房租的收入,就可为两人带来至少14万元。

  替儿子开一个账户

  小吴的前妻虽说常年不在国内,但对孩子还是很关心的,每个月2500元的生活费是雷打不动的。从小吴的角度,并不愿意把它全部花掉。

  考虑到未来儿子的开销会越来越大,小吴可以把目前多余的一部分存起来留作后用,可以替儿子开一个账户,结合儿子目前的开销水平,可用这笔钱中的1500元去买货币型基金,在各种基金之中,香港曾道人心水论坛,香港红姐现场报码,曾道人中特网,香港铁算盘,货币型基金能保持稳定收入,虽年收益仅在4%-5%之间,曾道人一码中特,安全同时也比存银行划算。

  越跌越买定投基金

  小吴小卢要先为自己留一笔流动性较强的存款,以应付日常生活中的不时之需。参考两人目前平均每月1.73万元的支出水平,建议他们将手头的10万元留在银行作为备用金。

  小卢从2009年开始每月定投5000元,共投入13万元,目前市值11.7万元。定投组合为华夏红利1500元,富国天惠1500元,交银蓝筹1000元,工银核心价值1000元。交银蓝筹已经连续两年业绩不佳,118一码中特,香港彩霸王开奖直播,白小姐四肖中特,118平特一肖,80,今年也不尽人意,工银核心价值的表现近几年跌宕起伏。建议小卢将这两只基金赎回,预计亏损20%,赎回后扣除手续费等费用可得到4万元。

  目前看,虽然银行理财产品收益不错,但大都期限较短,几乎没有与两人所需的5年期限所匹配的产品。考虑到目前股市低位反倒是不错的介入点,因此小卢还是希望坚持定投基金。

  理财师建议,将割肉所得的4万元和剩下的10万元存款一起再投入基金之中。二人可考虑做个一次申购。在选择基金时必须注意配置的平衡,香港白小姐内幕资料,铁算盘一码中特,王中王六合资料,香港水果奶,香港白小姐现场报码,可以考虑以5:2的比例来进行偏股型基金和偏债型基金。在进行偏股型基金的配置时,“稳定增长+低估值”将是比较理想的组合。从最近看,在动荡之中脱颖而出的有富国天惠成长和新华优选成长。二人可拿出10万元来投资到这些综合实力优秀的偏股型基金之中。参考偏股型基金的平均年化收益率10%,则5年后二人可得约16万元。余下4万元可以投入到偏债型基金之中,目前采用“高国债占比+长久期”的投资策略,规避信用债比例较高的产品会是比较靠谱的操作。参考偏债型基金5%的平均年化收益率,两人五年后可得51051元,约5万元。经过合理的投资,香港六合宝典一码中特,二人可使手中的14万元成功增值为21万。

  由于两人日常消费刚性,且两人平时也没有不良消费习惯,因此不用在节流方面再做什么调整。两人平均每月的支出费用约为1.7万元,收入约2.9万元,净结余约1.2万元。可以考虑以2:1的比例来进行偏股型和偏债型基金的配置,偏股型部位5年后预计可得约62万元,偏债型部位5年后约得27万元,香港水果奶奶中特网,共计89万元。

  再加上房租所带来的14万元的收入,以及21万元的基金,则经过合理的打理,两人在5年后可以得到124万元,距离原来的目标还剩56万元的差距。

  不过,小吴和小卢均属于高收入者,又都正处于年轻往上冲的时候,收入上升空间较大,要在这5年间完全覆盖140万元的缺口也不无可能,香港红姐直播现场,香港六合宝典四肖中特,香港六合宝典一码资料,香港水果奶奶稳中单。如果5年的时间无法达成目标,两人可将时间再放缓一到两年即可。

  用保险守住最后防线

  □ 中国平安 阮珎 l 文

  处于形成初期的年轻家庭,一方面因为子女和房贷两大“负债”而压力重重,黄大仙一码资料,另一方面除去自用房产后的家庭资产又不多,必然导致“负债/资产”比率过高,这种时候家庭的抗风险能力是很低的。

  笔者建议:一、家庭规划要合理,把家庭负债控制在合理方位内。二、家庭理财要保守,以夯实家庭基础为主。目前家庭的抗风险能力已经很低,不要再额外增加不必要的风险。三、家庭保障要充分,至少要能够覆盖到两大家庭负债。目前家庭总保额需配置40-50万元,根据夫妻两人的收入比例来分配,在此基础上再给每人附加10万元的重疾险。推荐产品组合为:万能/投连+重疾+意外伤害+意外伤害医疗。如果未来购买了房产,负债增加,保额还需根据变化进行调整。

  再看孩子,小吴可将每月存入银行的1500元以月缴“定投”的方式为建立一个教育金保险账户。其优势在于:在实现资金保值增值以外,还能为子女提供全面的健康和意外风险保障。最关键一点,万一投保人因疾病或意外导致残疾或身故,收入中断而无法继续缴费的时候,具有“豁免”功能的保险可让投保人免交后续保费,由保险公司代为继续缴纳,从而保证未来子女所需资金的积累将按原计划执行而不受影响。

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六合投注方法-香港六合彩公司|六合彩资料|六合彩图库|六合彩论坛|六合彩特码|六合彩网站|特码分析网|香港六合彩开奖结果|六合彩开奖记录|开奖网站|白小姐网站|香港曾道人|香港马会 六合开奖   香港六合每注港币5元,有以下投注方法: 香港六合彩公司|六合彩资料|六合彩图库|六合彩论坛|六合彩特码|六合彩网站|特码分析网|香港六合彩开奖结果|六合彩开奖记录|开奖网站|白小姐网站|香港曾道人|香港马会     ●每注单式投注,从设定数字中选出6个数字。     ●“复式”投注: 选出超过6个数字,中奖机会及投注金额需要计算出全部可能的6个数字组合。     ●“胆拖”投注: 选出超过6个数字,其中一个或以上作为“胆”。中奖机会及投注金额需要从所选数字中计算出全部可能的6个数字组合,但每个组合中必须包括作“胆”的数字。     ●自2006年的端午节金多宝开始,马会会在金多宝搞珠前一星期,预售金多宝搞珠彩票。除非下期搅珠为金多宝搞珠,否则投注人士应在彩票上填写金多宝选项,或于购票时向职员说明。 开彩(六合开奖)   开彩时以自动机械搅珠,从设定数字彩球中抽出六个中奖号码及一个特别号码。香港六合开奖过程由电视台注明“六合开奖现场直播”。 图纸(六合图库)   六合图库就是六合彩图库,香港六合图库就是提供预测图纸的下载,比如比较出名的财神爷图库就是图源总站,图纸主要是根据落球走势预测下一期的摇奖号码,深受彩民喜欢。 派彩    六合图库派彩规则-香港六合彩公司|六合彩资料|六合彩图库|六合彩论坛|六合彩特码|六合彩网站|特码分析网|香港六合彩开奖结果|六合彩开奖记录|开奖网站|白小姐网站|香港曾道人|香港马会 先从投注彩池中派出所有四至七奖,然后再扣出六合金多宝累积。剩余彩池按 45%:15%:40% 比例分成头、二、三奖彩池,供中奖人平分。倘若头、或二、三奖无人中,该项彩池进入累积彩池。一般来说,头奖彩池包括之前的累积多宝;唯若该期属金多宝搞珠,则累积多宝会计算入金多宝当中 (举例:若累积多宝少于金多宝,则头奖彩池的多宝仍为原定金多宝数额;若累积多宝多于金多宝,则头奖彩池的多宝会等同多宝的数额)。在以上情况下,任何剩余的多宝会拨入金多宝基金。     而根据六合奖券规例3.16 有关奖金基金在必要时的重新分配: 香港六合彩公司|六合彩资料|六合彩图库|六合彩论坛|六合彩特码|六合彩网站|特码分析网|香港六合彩开奖结果|六合彩开奖记录|开奖网站|白小姐网站|香港曾道人|香港马会     (a) 如四奖、五奖、六奖及七奖奖金的奖金总额超过奖金基金的60%,将由金多宝彩池拨支支付四奖、五奖、六奖及七奖奖金所款项之余额。     (b) 倘若奖金基金60%的款额。加上金多宝彩池现存的总额,仍不足以全数支付全部四奖、五奖、六奖及七奖奖金款额,则四奖、五奖、六奖及七奖的所有奖金将同时按比例调低,且四奖奖金仍应为五奖奖金的15倍,五奖奖金仍应为六奖奖金的2倍,六奖奖金仍应为七奖奖金的8倍。之后,每一奖金必须调低至与注项单位最接近的整数倍数。     (c) 倘若奖金基金在扣除金多宝扣数及支付四奖、五奖、六奖及七奖奖金后,其余额不足支付头奖、二奖及三奖奖金的最低款额,则差额部份将由金多宝彩池拨支。而头奖、二奖及三奖奖金应调低至与注项单位最接近的整数倍数。     (d) 若奖金基金及金多宝彩池作出支付四奖、五奖、六奖及七奖奖金所需款项之预计扣数后,不足以支付头奖、二奖及三奖奖金的最低款额,则所有的奖金将同时按比例调低。且头奖奖金应为二奖奖金的两倍,二奖奖金应为三奖奖金的2倍,三奖奖金应为四奖奖金的2倍,四奖奖金应为五奖奖生的15倍,五奖奖金应为六奖奖金的2倍,而六奖奖金则应为七奖奖金的8倍。在必要时,所有奖金均应调低至与注项单位最接近的整数倍数,任何因此而产生的余款将拨回金多宝彩池。   六合演变-香港六合彩公司|六合彩资料|六合彩图库|六合彩论坛|六合彩特码|六合彩网站|特码分析网|香港六合彩开奖结果|六合彩开奖记录|开奖网站|白小姐网站|香港曾道人|香港马会      旧款香港六合前面,已转用软身香港六合彩票 旧款香港六合背面-香港六合彩公司|六合彩资料|六合彩图库|六合彩论坛|六合彩特码|六合彩网站|特码分析网|香港六合彩开奖结果|六合彩开奖记录|开奖网站|白小姐网站|香港曾道人|香港马会   ●1976年定立以36选6的香港六合     ●1983年由36个数字增加至40个     ●1988年增加至42个数字     ●1990年增加至45个数字     ●1996年增加至47个数字     ●2002年增加至49个数字,增设七奖,并取消头奖累积奖金上限。     六合彩领奖   使用现金投注:香港六合彩公司|六合彩资料|六合彩图库|六合彩论坛|六合彩特码|六合彩网站|特码分析网|香港六合彩开奖结果|六合彩开奖记录|开奖网站|白小姐网站|香港曾道人|香港马会     于搅珠当天起计60天内领奖     ●中奖少于100万元(包括四奖至七奖):可于各场外投注处或马场领奖;     ●中奖多于100万元:须前往跑马地体育道一号马会总部领奖;     ●中奖多于500万元的头或二奖:须于搅珠后60天内,致电1817登记。     使用投注户口投注 (香港六合固定投注指示例外)     ●中奖少于500万元:自动派彩     ●中奖多于500万元的头或二奖:须于搅珠后60天内,致电1817登记;为提供更佳顾客服务,马会顾客服务部会于搅珠后翌日,根据投注户口持有人填报的资料,联络中奖者登记,唯中奖者亦应主动登记。     使用投注户口“六合固定投注指示”投注:     ●不论中奖金额多寡,均会获自动派彩。   派彩纪录-香港六合彩公司|六合彩资料|六合彩图库|六合彩论坛|六合彩特码|六合彩网站|特码分析网|香港六合彩开奖结果|六合彩开奖记录|开奖网站|白小姐网站|香港曾道人|香港马会   ●最高的头奖派彩纪录,出现在2003年9月12日,幸运儿透过电话投注,一注独得7096万元头奖。     ●最低的头奖派彩纪录,出现在2001年10月30日,共28注中,每注派约18万元。     ●最多人中头奖的纪录,出现在1997年7月5日香港回归金多宝搅珠,共39注中,每注派70多万元。